Прошлый год был отмечен бумом потребительского и ипотечного кредитования в Пермском крае. Не все эксперты оценивают происходящее положительно. Правозащитники говорят о риске неплатежей, но банки не видят такой угрозы.
Кредитная активность населения в 2018 году была максимальной за последние несколько лет. По данным Банка России, объем кредитования в Пермском крае (не считая ипотеки) вырос на 35% по сравнению с уровнем 2017 года – до 224,3 млрд руб. Объемы ипотечного кредитования увеличилось еще значительнее – на 47%, до 52,2 млрд руб.
Низкие ставки и отложенный спрос
Эксперты из числа банкиров утверждают, что основной фактор роста – доступность кредитных продуктов. Ставки по ним снизились и обновили исторические минимумы сразу в нескольких сегментах, отмечают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, банки активно конкурировали в области сервиса: улучшали условия продуктов, повышали удобство оформления и пользования кредитами – в частности, развивали дистанционные каналы.
По мнению заместителя директора по розничному бизнесу сети операционных офисов «Райффайзенбанка» по Пермскому краю Светланы Рожковой, в части потребительского кредитования увеличение объемов выдачи средств связано со стабилизацией экономики в целом, что позволяет жителям региона строить долгосрочные планы, совершать крупные покупки.
Часто это был отложенный спрос прошлых лет, продолжают в ВТБ: на фоне привлекательных ставок клиенты стремились воспользоваться моментом и решить накопившиеся задачи. В 2018 году было востребовано рефинансирование ранее взятых кредитов под более низкую ставку, что также стало одним из драйверов. Доля займов, выданных в рамках программы рефинансирования, достигает 30% в общем портфеле кредитов наличными ВТБ.
– Дополнительным стимулом для ипотечного кредитования стали оптимальные условия для покупки недвижимости: низкие ставки по ипотечным кредитам при сравнительно невысокой стоимости квадратного метра, – говорит Светлана Рожкова.
Впрочем, управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин полагает, что резкий рост спроса на ипотечные кредиты в 2018 году объясняется желанием граждан решить жилищную проблему по привычным и понятным правилам, по «старым» ценам, да еще и с низкой процентной ставкой.
Час расплаты
Не все эксперты оценивают прошлогодний кредитный рост положительно. Марат Сафиулин предполагает, что серьезные расхождения темпов роста кредитной задолженности и динамики доходов населения в 2018 году – это предвестник будущих проблем с выплатой кредитов.
Реальные располагаемые доходы впервые за пять лет выросли всего на 0,3%, а скачок кредитной задолженности перед банками превысил 20%, перед микрофинансовыми организациями – 40%. Снижение процентных ставок на 1–3% за прошедший год лишь несколько смягчает остроту ситуации, уверен Марат Сафиулин.
Платежная дисциплина населения ухудшилась из-за того, что кредитная нагрузка стала слишком высокой относительно доходов, считает финансовый омбудсмен России Павел Медведев. «В прошлом году граждане стали брать больше кредитов, чем им объективно позволяют их доходы. Это произошло потому, что их реальные доходы снижаются, а расходы стремительно растут. Среди тех, кто ко мне обращается, подавляющее большинство берут кредиты, потому что у них нет другого выхода: нужна операция ребенку, сломался холодильник», – рассказывает правозащитник. По его свидетельству, у людей нередко нет возможности обслуживать ранее взятые кредиты, в том числе ипотечные. Страшно терять квартиру, и они обращаются за кредитом сначала в банк, а когда там перестают давать – в микрофинансовые организации.
Зарубежные наблюдатели также видят проблему в сложившейся ситуации. По мнению экспертов Fitch Ratings, если динамика кредитования сохранится на прежнем уровне, это может привести к дальнейшему ухудшению качества платежной дисциплины: массив качественных заемщиков будет исчерпан, и банки начнут выдавать кредиты менее платежеспособным клиентам. Ранее Всемирный банк предупреждал о том, что уровень закредитованности россиян стал высоким.
По оценкам Марата Сафиулина, средние показатели платежной дисциплины российских заемщиков достаточно высоки. Показатель про-срочки у банков находится на низком уровне. Причем в течение последнего года показатель просрочки по кредитам (более 90 дней) снизился с 7,5 до 5,8%. Однако он напоминает, что это прямое следствие роста ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле, ведь уровень просрочки в ипотечных займах всегда минимален и колеблется на уровне 1–1,5%.
В ожидании роста ставок
Как раз повышение ставок по кредитам станет основной причиной замедления темпов кредитования в 2019 году, считают эксперты. По оценкам Марата Сафиулина, стоимость кредитов может увеличиться на 1–2 процентных пункта.
Значительных изменений ставок по потребительским кредитам в 2019 году можно ожидать только в случае увеличения ключевой ставки, считает директор по развитию программ кредитования департамента развития розничного бизнеса «Связь-Банка» Елена Яковлева. Впрочем, такой сценарий развития событий весьма вероятен. «Темпы роста продаж кредитов могут замедлиться на фоне повышения процентных ставок, вызванных ростом ключевой ставки Банка России в конце прошлого года и соответствующим удорожанием пассивов для банков. Тем не менее условия по кредитам сейчас лучше, чем два-три года назад», – констатирует вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса «Почта Банка» Григорий Бабаджанян.
В то же время вопрос платежной дисциплины остается одним из наиболее обсуждаемых. «Кредитный бум обязательно приведет к некоторому увеличению показателей средней про-срочки. На просрочку люди начинают выходить не раньше 6–12 месяцев действия кредитного договора, поэтому ее рост начнется с весны-лета 2019 года», – уверен Марат Сафиулин. По его словам, это автоматически приведет к росту объемов резервирования на возможные потери по ссудам, в результате кредиты будут дорожать.
При снижении реальных доходов населения есть риск увеличения просроченной задолженности, поскольку клиенты будут вынуждены тратить больше на повседневные нужды, согласен и Григорий Бабаджанян. Меры, которые предлагают банки в таких случаях, – кредитные каникулы и рефинансирование. «Я обеспокоен тем, как будет развиваться ситуация в 2019 году. За время кризиса реальные доходы населения упали на 11% в среднем, а для наиболее бедных людей эта величина выше – именно это стало причиной невозможности возврата кредитов. И пока я не вижу предпосылок, которые могли бы изменить ситуацию», – заключает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Текст: Татьяна Андреева
Рисунок: Дмитрий Кононов
