С 31 января россияне, запросившие кредитную историю, одновременно с ней должны получать и свой персональный кредитный рейтинг. Разбираемся, как гражданам выставляются «оценки» за долговую дисциплину и какая от этого польза.
Под рейтингом понимается индивидуальный уровень риска заемщика, который рассчитывается на основании анализа данных кредитной истории, поясняет управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Рассчитывать его будут бюро кредитных историй, каждое по своей модели, с определенным набором переменных: наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и так далее. Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика.
Теперь посмотреть на себя глазами банка будет проще. «Отчет о кредитной истории человека, который неоднократно брал займы, – это многостраничный документ, в котором сухим языком цифр излагается история его взаимоотношений с разными финансовыми институтами. Рейтинг покажет человеку, насколько в целом велики его шансы понравиться кредитору», – говорит Марат Сафиулин. Раньше получить кредитную историю бесплатно можно было только один раз в год, теперь – два.
Эксперты отмечают, что важно отслеживать любые изменения своего рейтинга – как в лучшую, так и в худшую сторону. Причем в случае его резкого снижения имеет смысл проверить кредитную историю на предмет ошибок. «В первую очередь клиенту полезно владеть информацией, чтобы проверить ее достоверность и качество: нет ли ошибок в учете кредитных обязательств, корректны ли сведения о наличии и погашении просроченной задолженности», – говорит управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Перми Владислав Мезин.
Аналитики Объединенного кредитного бюро (одного из крупнейших бюро кредитных историй, ОКБ) оценили индивидуальный кредитный рейтинг жителей российских регионов на основе своей базы. Все значения рейтинга были распределены по трем группам. Для оценки качества заемщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует, – высокий, средний или низкий, пояснили в бюро.
По данным ОКБ, высокий кредитный рейтинг имеют 76% жителей Пермского края, средний – 11%, низкий – 13%. И это примерно соответствует среднему по стране раскладу. Лидерами по доле граждан с высоким кредитным рейтингом стали Москва (84%), Чукотский АО и Рязанская область (по 83%) и Пензенская, Орловская, Брянская области, Санкт-Петербург, Мордовия и Чувашия (по 82%). Больше всего граждан с низким кредитным рейтингом среди жителей Тывы (29%) и Республики Алтай (22%).
Впрочем, поясняет и. о. генерального директора ОКБ Николай Мясников, даже высокий индивидуальный кредитный рейтинг не дает гарантии одобрения кредита, поскольку финальное решение остается за банком или микрофинансовой организацией. Во-первых, каждый из них применяет свою методику оценки заемщика, и она может существенно отличаться от той, по которой посчитан кредитный рейтинг в бюро кредитных историй. Во-вторых, банки и МФО, помимо данных об истории кредитования клиента, принимают во внимание и другие факторы. Среди них данные о доходах и расходах заемщика, соотношение размера текущих платежей к доходам, данные о стаже и работе и даже фото заемщика. Кроме того, банк может изучить поведение клиента в социальных сетях, его финансовую активность (покупки и сбережения).
Банки могут получать информацию от мобильных операторов, в этом случае сотовые компании самостоятельно проводят оценку платежеспособности абонента и предоставляют банку только скоринговый балл, но детальной информации по звонкам, сообщениям, оплате счетов не передают.
В последнее время широкое распространение получили сервисы от госорганов: Федеральной службы судебных приставов, Пенсионного фонда, Федеральной налоговой службы и прочих.
Заместитель директора филиала Уральского банка реконструкции и развития в Пермском крае Глеб Соломонов поясняет, что при одном и том же кредитном рейтинге в одном банке заемщик получит кредит, а в другом нет. «Каждый банк самостоятельно оценивает свои возможности и риски. Например, если у вас не самая лучшая кредитная история, банк либо откажет вам, либо предложит свои условия: страхование, небольшая сумма займа, пониженный ежемесячный платеж и длительный срок кредита», – говорит он.
Как узнать свой персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг выдается по запросу вместе с кредитной историей. Теперь получить и то, и другое бесплатно можно дважды в год, а за плату – неограниченное количество раз (цена варьирует в пределах 500–1000 руб.).
Документ и кредитный рейтинг можно запросить в самом бюро кредитных историй, где они хранятся, а сначала узнать, в каком бюро хранится личная кредитная история. Для этого можно воспользоваться бесплатной услугой на сайте «Госуслуги». Далее нужно обратиться в соответствующее БКИ. Заявлено, что вскоре и саму кредитную историю можно будет узнать на сайте «Госуслуги», но пока такой возможности нет.
Текст: Татьяна Андреева
Фото: из открытых источников
