Только за девять месяцев 2021 года микрофинансовые институты, зарегистрированные на территории края, выдали населению и предпринимателям займов совокупно на сумму более 3 млрд рублей.
Это на 16 процентов больше, чем год назад, отмечают в Банке России. Эксперты связывают стремление занимать и тем самым набирать финансовую нагрузку на домохозяйства и бизнес с последствиями пандемии коронавируса и ростом инфляции.
Как признают в самих кредитных организациях, за последние два года существенно изменилась та аудитория, которая берет в долг. Теперь это не только среднестатистический обыватель, занимающий до зарплаты или пенсии. Сейчас это нередко вполне благополучные в финансовом отношении люди, которые «перехватывают» денег для покрытия кассовых разрывов.
Появилась и новая когорта заемщиков – самозанятые. Эти граждане привлекают наличные на пополнение своих оборотных средств. Особенно их много в сфере мелкооптовой и розничной торговли.
Есть и обращающиеся из сферы услуг и даже, так сказать, из реального сектора – это граждане, подвизающиеся на кустарном производстве, в низкоквалифицированных ремонтных работах и услугах.
Это, например, производители изделий из кожи и дерева, отделочники, сантехники. Им деньги нужны преимущественно на приобретение нового оборудования и других средств производства.
– До прошлого года был предпринимателем с официальным статусом, а по сути, работали семейным подрядом, – рассказывает пермяк Иван Полуянов. – Оказывали клининговые услуги как частным лицам, так и компаниям: уборка помещений, мойка окон, очистка территории. Дело шло вполне успешно. Как понимаете, локдаун, а потом и введенные ограничительные меры подкосили бизнес. Более половины клиентской базы от сотрудничества отказались. Стал искать новую нишу для заработка.
Блиц-анализ показал: есть перспективы в сфере перевозок малогабаритных грузов, а именно – в секторе доставки из строительных супермаркетов к заказчикам. Таким образом, пандемия, которая поставила крест на предыдущем бизнесе, стала импульсом к открытию нового!..
Собственные службы доставки крупных торговых сетей, специализирующихся на продаже стройматериалов, декора и сопутствующих товаров, перестали справляться с наплывом клиентов и возросшим потоком заказов уже в начале лета 2020 года. И позднее желающих получить товар для ремонта на дом, контактируя при этом с магазином только по крайней необходимости, меньше не становилось. В итоге стали востребованы услуги перевозчиков – мелких частников, имеющих соответствующее транспортное средство.
Такими могли быть самозанятые граждане. Так Иван Полуянов стал доставщиком-экспедитором. Только вот грузовичка у начинающего доставщика не было, а семейный минивэн для этих целей не подходил… В общем, пришлось обращаться в ломбард, где под залог имевшегося авто дали ссуду, и, сложив ее с накоплениями, Полуянов получил достаточно, чтобы хватило на покупку нового орудия труда.
Заказов хватает. Иван планирует в середине этого года полностью погасить как сам долг, так и проценты по нему. А там, глядишь, и транспортную компанию можно будет основать.
Обо всех этих кредитных кооперативах, ломбардах и прочих микрофинансовых организациях сложилось не совсем верное представление. Принято считать, что туда идут, мол, те, кто в силу испорченной кредитной истории не может получить заем в обычном банке. Это не совсем так.
Хотя банки сейчас и принимают решение о предоставлении кредита очень оперативно, а процентная ставка вроде вполне демократична, но всё это преимущественно в секторе потребительского кредитования. Для бизнеса, если есть малейшие сомнения в надежности потенциального заемщика, он рискует так и остаться потенциальным. А вот рынок микрофинансирования более гибок и охотнее идет навстречу клиентам.
Но есть и свои недостатки. Становясь клиентом микрокредитного бюро, стоит и просчитывать риски, и свои возможности по поводу возврата ссуды оценивать еще трезвее, чем при обращении в банк. Проценты за пользование ссудой там очень высоки.
Сейчас действует законодательно ограниченная предельная ставка в 365 процентов – по одному проценту в день. Это очень много, хотя ранее не было и такого ограничения, а кредитные организации могли взвинчивать ставки до тысяч процентов.
Таким образом, ростовщики страховали свои инвестиции от невозврата. Впрочем, и банки в вопросе формирования процента за кредит нередко далеки от ставки рефинансирования регулятора. Скрытые комиссии, страховки, неснижаемые остатки – всё это тоже имеется.
Проблема закредитованности населения стоит ныне довольно остро. Многие должники рефинансируют задолженности путем новых займов, а иногда прибегают к микрозаймам для того, чтобы осуществить всего лишь плановый платеж.
Более 30 процентов заемщиков ежемесячно отдают банкам до… 80 процентов своих доходов, отмечает в недавнем интервью «Парламентской газете» (16+) председатель Комитета Государственной Думы РФ по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
Алексей Моночков, управляющий Отделением Банка России по Пермскому краю:
– Несмотря на небольшие объемы, рынок микрофинансирования является важным элементом финансовой системы. Микрофинансовые институты, как правило, представлены на территориях, где мало банков, и поэтому доступность кредитования для граждан и малого бизнеса ограничена. Они помогают удовлетворять потребность населения в небольших и срочных займах, а для предпринимателей зачастую являются источником пополнения оборотных средств, служащих развитию бизнеса.
Олег Хвацкий
info@zwezda.su
