Появление в личном бюджете приличной суммы свободных денег – событие, конечно, приятное. Но вместе с этим возникает неизбежный вопрос: как сохранить эти средства от инфляции, а еще лучше – приумножить их. Если вы не склонны к риску, эксперты рекомендуют присмотреться к нескольким консервативным, но вполне надежным финансовым инструментам.
Банковские вклады
Определяющим фактором финансового рынка является ключевая ставка Центробанка. В 2024 году она составляет рекордные 16 процентов годовых. Выросли и ставки по банковским вкладам. В зависимости от банка, суммы вклада и его срока ставки по нему могут составлять от 13 до 17,5 процента годовых, что существенно выше официального показателя инфляции. Это поможет спасти средства от обесценивания.
Банковский вклад – один из самых простых, понятных и консервативных инструментов. Помимо привлекательной ставки, существующей сегодня, к его преимуществам относятся отсутствие налога на доходы физлиц при сумме до 1 млн рублей в год (по всем вкладам), а также страхование на сумму до 1,4 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Правда, стоит внимательно посмотреть условия договора по вкладу. Не по всем из них платят проценты при досрочном расторжении договора. Нужно тщательно планировать свои финансовые планы на срок вклада, но, если вдруг срочно понадобились деньги – нужно быть готовым к некоторым потерям.
По сути, это противоположность кредитного счета, потому что в этом случае не банк одалживает вам деньги под проценты, а вы ему. Депозитный счет открывают на конкретный период – например, год. По истечение этого срока банк возвращает деньги и проценты с них. Как правило, процентная ставка по депозитному счету фиксирована и не меняется весь срок договора.
Депозитный счет очень похож на вклад, однако если в первом случае речь идет исключительно о денежных средствах, то на депозит можно положить и другие ценности – ценные бумаги, драгоценные металлы и др.
Еще одна из разновидностей банковского вклада – накопительный счет. Средства на этом счету до 1,4 млн рублей также застрахованы АСВ. Но основное преимущество накопительного счета – в его гибкости.
По такому счету проценты начисляют каждый день. Поэтому, расторгая договор, вы не теряете дохода по процентам.
Но есть и минус: если ключевая ставка Центробанка начнет снижаться – вместе с ней могут снижаться и проценты по счету. Для сохранения не очень большой суммы денег накопительный счет хорошо подойдет, но серьезно заработать на нем вряд ли получится.
Облигации
Высокая ключевая ставка делает привлекательным такой финансовый инструмент, как облигации. Сегодня по государственным облигациям предлагается доходность от 12 до 14 процентов, по некоторым корпоративным – порядка 15–16 процентов годовых. Поэтому облигации могут помочь получать доходность не один год.
По мнению аналитиков финансового рынка, в течение 2024 года Центробанк может и снизить ставку, но если это и произойдет, то постепенно и едва ли снижение будет серьезным.
Есть несколько видов облигаций: с плавающим купоном (с привязкой к ключевой ставке), с фиксированным купоном, замещающие облигации надежных эмитентов первого эшелона, а также высокодоходные облигации. Но последние – это облигации компаний «третьего эшелона». Они действительно дают более привлекательный купон, но при этом имеют более высокий риск. Поэтому вкладывать все деньги в этот инструмент эксперты не советуют, хотя какую-то часть – вполне можно.
– Учитывая надежность гособлигаций, эти бумаги заслуживают отдельного внимания. Для инвестора с низким аппетитом к риску это может быть очень интересная история, – комментирует в интервью журналу «Секрет фирмы» (18+) управляющий директор по долговым рынкам капитала ФГ «Финам» Мария Романцова.
Акции
Высокая ключевая ставка делает акции компаний менее привлекательными. Чтобы сохранить интерес инвесторов к ним, компаниям необходимо выплачивать дивиденды, сравнимые с доходностью облигаций. Но это мало каким компаниям под силу.
Тем не менее и в 2024 году существуют акции, которые могут быть интересны с точки зрения доходности и при этом надежны. Это системообразующие компании российской экономики, а также некоторые инновационные компании. Выбирать акции следует очень внимательно, изучая многие показатели компаний, поэтому, как правило, без консультаций профессионалов тут не обойтись.
Программа долгосрочных сбережений
Экономист Антон Любич обращает внимание на то, что в 2024 году заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Для участия в ней необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Участие добровольное, но потребует от участника договорного обязательства о размере взносов. Размер взносов при этом не ограничен, но государственные льготы имеют лимит.
Вот основные параметры программы:
– государство софинансирует до 36 тысяч рублей в год при условии, что гражданин вносит от двух тысяч рублей в год – софинансирование будет действовать три года, но может быть продлено;
– налоговый вычет можно получить со взноса до 400 тысяч рублей в год;
– страхование вкладов будет распространяться на взносы до 2,8 млн рублей.
Минимальный срок участия в программе – 15 лет или до достижения мужчинами 60, а женщинами – 55 лет. Условия выплат по окончании срока участия в программе определяются договором гражданина с НПФ. Это или регулярные выплаты на протяжении десяти лет, или единовременная выплата.
– Из минусов программы – необходимость отдать деньги в управление НПФ, большинство из которых хорошей доходностью не славятся. Из плюсов – страхование вложений на сумму в два раза больше, чем у банковского вклада, – пояснил экономист в своем telegram-канале.
Он советует присмотреться к ПДС гражданам, которые соответствуют следующим критериям:
1) ваш возраст 50-60 лет (особенно с 57 лет) для мужчин, 45-55 лет (особенно с 52 лет) для женщин;
2) вы готовы вложить в программу не более 36 тысяч рублей в год;
3) вы работаете и уплачиваете НДФЛ.
При таких параметрах доходность за три первые года участия в программе составит:
– 100 процентов годовых от софинансирования;
– 13 процентов годовых налогового вычета;
– 10 процентов годовых доходности, если считать по купонам облигаций федерального займа.
Итого: вложите 108 тысяч рублей – можете получить около 264 тысяч рублей через три года, если ваш вклад приходится на первый день года целиком, а софинансирование – на последний день года, а возврат НДФЛ вы не реинвестируете, – резюмирует эксперт.
Екатерина Захарова
Фото: Ставки Центробанка делают привлекательными консервативные инструменты / Владимир Бикмаев
