Прежде всего эксперт предлагает разобраться, что такое цифровой рубль. Это третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами.
— Один цифровой рубль всегда равен одному обычному рублю. Курс между ними не плавает и плавать не будет по определению, поэтому экономику он нам точно не сломает, — разъясняет Радченко.
Не инвестиция, а способ платить
Цифровой рубль нельзя рассматривать как инструмент для вложений.
— Инвестировать в цифровой рубль невозможно. Если вам где-то предлагают на нем заработать, перед вами мошенники. Других вариантов нет, — предупреждает специалист.
Причина проста: цифровой рубль не приносит дохода. На остаток по цифровому кошельку не начисляются проценты, поэтому он не может заменить банковский вклад или другой инструмент накопления.
— Цифровой рубль — это платежный инструмент, а не инвестиционный. Он не заменяет ни вклад, ни фонд ликвидности, ни тем более акции, потому что дохода не приносит вообще. Место ему в той части бюджета, которую вы тратите, а не в той, которую копите, — отмечает Илья Радченко.
Где на самом деле будут храниться деньги
Главное отличие цифрового рубля от привычных безналичных денег заключается в том, где именно хранятся средства. Когда человек держит деньги на банковском счете, банк фактически является должником клиента. Полученные средства финансовая организация использует в своей работе: выдает кредиты, размещает деньги и зарабатывает на этом. С цифровым рублем механизм другой. Он хранится в цифровом кошельке на платформе Банка России. При этом сам кошелек отображается в приложении банка, однако кредитная организация выполняет здесь техническую функцию и доступа к деньгам не имеет. Обязательство перед владельцем цифровых рублей несет непосредственно регулятор.
Отсюда вытекает еще одна особенность: цифровые рубли не нужно страховать через агентство по страхованию вкладов. Такая страховка защищает средства клиентов от последствий банкротства банка, но цифровые рубли банку не принадлежат и через его баланс не проходят.
Для пользователя это означает несколько практических вещей. Кошелек у каждого человека один, а получить к нему доступ можно через приложение любого банка — участника системы. Проценты на остаток не начисляются, кредиты в цифровых рублях не выдаются, переводы между кошельками являются бесплатными.
«Шпионаж» или новый способ контроля?
Отдельный вопрос, который вызывает тревогу у многих россиян, — возможность отслеживания операций.
Технология действительно позволяет видеть движение конкретных цифровых рублей. Для государства это прежде всего инструмент контроля за использованием бюджетных средств. Однако, как объясняет Илья Радченко, для обычного человека принципиально ничего не меняется. Операции с привычными безналичными деньгами также видны банку, налоговым органам и Росфинмониторингу.
Поэтому распространенное опасение, что именно цифровой рубль впервые сделает финансовые операции полностью прозрачными для государства, не совсем соответствует действительности.
Почему нововведение беспокоит банки
А вот для коммерческих банков появление цифрового рубля действительно может иметь серьезные последствия. По словам Ильи Радченко, каждый рубль, который клиент переводит с банковского счета в цифровой кошелек, перестает быть ресурсом, которым банк может распоряжаться в рамках своей бизнес-модели. Чем больше средств уходит в цифровую форму, тем меньше у банков дешевого фондирования.
Это означает, что финансовым организациям может потребоваться искать дополнительные источники средств и платить за их привлечение больше. В первую очередь подобные изменения способны почувствовать небольшие банки, которым и без того сложнее конкурировать за вкладчиков. Крупные игроки, имеющие более устойчивую клиентскую базу и широкие возможности привлечения финансирования, вероятно, адаптируются спокойнее.
Таким образом, для обычного россиянина цифровой рубль прежде всего станет еще одним способом расплачиваться. Он не отменит наличные и привычные безналичные деньги, не превратится в инвестиционный актив и не изменит принцип равенства рубля самому себе. А вот для банковской системы появление новой формы национальной валюты может оказаться гораздо более значимым событием.
Подписывайтесь на нас в Telegram и Max!
