Каникулы не для всех. Более 40 тысяч жителей Прикамья подали заявки на рассрочки по кредитам

10 июля, 16:49


Более 40 тыс. жителей Прикамья, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, подали в марте – июне заявки на рассрочки по кредитам. 

Одобрены оказались примерно 60% из таких обращений. В особенно сложной ситуации оказались владельцы малого бизнеса, которые тратили деньги со своих кредитных карт. Сами программы реструктуризации зачастую не являются панацеей и влекут за собой заметные траты в будущем. Один из возможных выходов для граждан, которые не смогут обслуживать кредиты, – индивидуальное банкротство, правила которого в ближайшее время могут упростить. Однако число потенциальных банкротов в Пермском крае оценивают в 100 тыс. человек – это почти 4% населения региона. «Звезда» разбиралась в сложившейся ситуации.

115 миллиардов на «сундук мертвеца»

43 тыс. пермяков после начала вспышки коронавируса обратились в банки с просьбой о кредитных каникулах. Получить рассрочку по кредитам смогли лишь чуть более половины из них – те, кто доказал свои финансовые проблемы. Объем программ реструктуризации составил почти 15 млрд рублей.

По данным пермского отделения Уральского главного управления Центрального банка РФ, в период с 20 марта по 3 июня в банки, работающие на территории Пермского края, поступило около 8 тыс. заявок на предоставление отсрочек по кредитам в рамках госпрограммы. Одобрены заявки примерно 60% из них на общую сумму 1,7 млрд рублей. Большая часть – 1,3 млрд – это ипотечные каникулы.

Еще около 35 тыс. физических лиц (некоторые – в качестве индивидуальных предпринимателей) попытались урегулировать свои взаимоотношения с кредитно-финансовыми организациями в рамках специальных проектов банков по реструктуризации проблемных долгов. Этими программами в результате смогла воспользоваться лишь половина из обратившихся – 18 тыс. Общая сумма программ реструктуризации составила 7,2 млрд рублей.

Еще 1200 обращений с просьбой отсрочить платежи поступило в банки от субъектов малого и среднего бизнеса. Из них 93% заявок было рассмотрено и почти 60% – одобрено. Сумма реструктурируемой задолженности составила 6 млрд рублей.

Как рассказал «Звезде» пермский юрист Сергей Стешин, существуют три основных критерия для предоставления такой рассрочки: или гражданин должен получить статус безработного, или ему должен быть поставлен диагноз о заболевании COVID-19, или же его официальный среднемесячный доход должен снизиться как минимум на 30%. Отсрочку можно получить на срок от 1 до 6 месяцев. Сам заем должен быть получен до 3 апреля 2020 года. Начальная сумма кредита не должна превышать: по ипотеке – 2 млн рублей, по автокредитам – 600 тыс. рублей, по потребкредитам – 250 тыс. рублей, по кредитным картам – 100 тыс. рублей.

Ряд крупных банков также предложил заемщикам собственные каникулярные программы.

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке

При этом в большинстве случаев каникулы означают временную передышку в данный момент и – усиление долговой нагрузки в будущем. Например, по потребительским кредитам проценты фактически переносятся в конец графика платежей (заемщик выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами после завершения погашения кредита).

Ипотечники также должны будут вернуть невыплаченные во время льготного периода платежи – после погашения кредита, срок которого продлевается на период, аналогичный по протяженности каникулам. Схожая ситуация с автокредитами.

В случае с кредитными картами после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за льготный период проценты. Выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время сокращается на величину данных обязательств.

Не секрет, что многие предприниматели для пополнения оборотных средств берут в долг как физические лица. Суммарный объем таких займов может составлять несколько миллионов рублей. При нормально работающем бизнесе такая ситуация достаточна удобна, особенно с учетом беспроцентного периода по некоторым кредитным картам.

Однако в период самоизоляции и ограничения на многие виды деятельности подобные долги ставят многих бизнесменов на грань разорения.

Своим опытом со «Звездой» поделилась пермский предприниматель Ольга Симонова.

– Я привыкла с личной кредитки производить расчеты с поставщиками и подрядчиками, благо лимит позволял, – рассказывает она. – По сути, это был удобный инструмент льготного кредитования. В начале месяца потратила деньги, в двадцатых числах погасила. И дальше цикл повторяется. Суммарно за месяц так оборачивалось от 300 тыс. до 500 тыс. рублей.

В апреле – мае нынешнего года по понятным причинам всё подвисло, говорит Ольга.

– Сейчас даже на обязательный минимальный платеж по кредитке приходится выкраивать. У меня торговые точки в крупных пермских ТЦ. Они закрыты, и даже после открытия активности покупателей ждать придется долго. А деньги нужны здесь и сейчас, – сетует она.

100 тысяч потенциальных банкротов

На фоне кризиса кредитные портфели банков стали сокращаться. Несмотря на снижение ключевой ставки и удешевление кредитов, граждане и мелкие бизнесмены неохотно идут за новыми займами.

– По данным Банка России, динамика кредитного портфеля физлиц в мае была на околонулевой отметке (прирост на 0,2%) после снижения на 0,7% в апреле. По предварительным данным, в июне можно ожидать, что темпы роста будут немного лучше майских, – рассказал «Звезде» аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. – Во многом такая динамика связана с действиями монетарных властей и снижением ключевой ставки Банка России. Поскольку ключевая ставка является отправной точкой стоимости денег в экономике, вслед за ее снижением наблюдается удешевление кредитных ресурсов для финансового и нефинансового секторов экономики, в том числе снижаются ставки по потребительским кредитам.

При этом требования к потенциальным заемщикам – физическим лицам продолжают ужесточаться. Достаточный официальный («белый») доход, хорошая кредитная история и минимальная нагрузка по имеющимся займам – это теперь не единственные критерии, согласно которым банки принимают решение об одобрении заявки на кредит. С недавнего времени в расчет берутся финансовые показатели семьи – среднедушевой доход всех ее членов за вычетом кредитной нагрузки и иных обязательных платежей.

На этом фоне выросло число банкротств. Эта процедура вскоре может существенно упроститься: в Госдуме ожидает второго чтения законопроект о внесудебном и бесплатном банкротстве малоимущих граждан с небольшими долгами. По замыслу его авторов, внесудебную процедуру банкротства предлагается применять в отношении граждан с долгами от 50 тыс. до 700 тыс. рублей. По оценкам экспертов, в Пермском крае этой опцией могут воспользоваться около 100 тыс. человек.

Справка «Звезды»

В своем обращении к гражданам России от 25 марта Президент РФ Владимир Путин заявил: «Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно. Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам… Если человек попал в сложную жизненную ситуацию… у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, безо всяких штрафных санкций».