Почему «малус» не превращается в «бонус». Перейдут ли издержки автогражданки в социальное страхование?

Системы, подобной той, что действует сегодня в обязательном гражданском автостраховании.В том, что может получиться в результате, на примере ОСАГО разбирались корреспонденты «Капитал Weekly».

Федеральный фонд социального страхования (ФСС) заявил, что работающих россиян могут начать страховать по принципу ОСАГО. На сегодняшний день каждое предприятие отчисляет в Фонд «соцстраха» в среднем 2,9% зарплаты каждого сотрудника. Эти взносы идут на оплату больничных, декретных отпусков и ЧП на производстве. В ФСС хотят дифференцировать эти тарифы с помощью системы «бонус – малус» (хороший – плохой, лат. – ред.).

Зачем придумали реформу ФСС?Тарифы взносов в ФСС уже сейчас не одинаковы для всех предприятий. По максимальной ставке 8,5% платят работодатели, действующие, например, в шахтёрской отрасли. Всего 0,2% отчисляют в ФСС библиотеки, магазины, гостиницы и пр. В среднем и получаются известные 2,9%.С помощью внедрения системы «бонус – малус» страховщики хотят ещё больше дифференцировать отчисления. На этот раз для куда более обширного, чем автомобильный, сегмента.

Идея, казалось бы, благая. Снизить расходы для тех, у кого на предприятии хорошие условия труда. И повысить их для тех, у кого персонал регулярно сидит на больничных или калечится. Рассчитывать эти тарифы предлагается, исходя из страховых случаев конкретного предприятия и опираясь на теорию вероятностей и общую статистику.

Почему водители не любят ОСАГО Посмотрим, что же творится в отрасли – локомотиве подобных нововведений. А именно, в ОСАГО, где автоматизированная система «бонус – малус» работает с 2013 года.С 2015 года в России начало стремительно расти число водителей, управляющих автомобилем без полиса ОСАГО. По данным МВД, только в 2017 году число выписанных штрафов выросло на 40%, до 2,8 млн штук. Причина? Вероятно, полис не выполняет своих функций по покрытию возможного ущерба при ДТП. А расходы на его покупку кажутся водителям более невыгодной тратой, чем вероятность быть оштрафованными за его отсутствие.Для того чтобы заставить водителя купить полис, автостраховщики предлагали даже увеличить нынешний штраф за его отсутствие с 800 до заоблачных 5000 рублей. Законопроект не прошёл.Посмотрим, в чём же основные претензии водителей к системе «бонус – малус» и обязательному автострахованию.

В том злополучном 2015-м году «бегства автолюбителей из ОСАГО» базовые тарифы выросли на 40–60%. И составили от 3432 до 4118 руб. Напомним, базовые тарифы – это тот коридор, исходя из которого, страховые компании формируют страховую премию (взнос) для каждого конкретного водителя. На сегодня нижний порог этого коридора составляет 2746 рублей, а верхний – 4942 рубля. То есть, с 2015 года нижняя планка коридора даже уменьшилась. Казалось бы, ниже планка – снижай цену! Но страховые компании почему-то предпочитают этим не пользоваться. Считают всех по максимуму.Например, для 40-летнего жителя Перми со стажем вождения 10 лет и скидкой 30% страховая премия на 1 год по максимальному базовому показателю составит 7306,25 руб., а по минимальному – 4059,68 руб. Представляете, какая разница?

Интересно, сколько автолюбителей купили полис по второй, более дешёвой калькуляции? Вероятно, не очень много. Бонусы…Рост тарифов также намеревались смягчить с помощью понижающих коэффициентов, так называемых бонусов для «хороших» водителей. Ожидалось, что каждый год безаварийной езды базовый коэффициент «бонус – малус» (КБМ), поначалу равный единице, будут снижать на 0,5 пункта. И в итоге, через 10 лет аккуратный водитель получит 50-процентную скидку на ОСАГО. Казалось бы, всё логично: води в соответствии с ПДД, плати меньше. Но это не работает! Количество способов потерять свои бонусы настолько велико для рядового, неискушённого автолюбителя, что не нарваться на какой-нибудь из них за 10 лет шансов практически нет. Сменил ограниченную страховку на неограниченную? Потерял «бонус – малус».

Даже если проводил безаварийно до этого 9 лет. Сменил ТС или собственника ТС в период действия неограниченной страховки? Потерял «бонус – малус».Сделал перерыв в страховании больше года и не вписался в чужую страховку? Опять потерял «бонус – малус». Причём при оформлении полиса ОСАГО водителей никто об этом не предупреждает. Сама автор статьи, сделав перерыв в страховании после восьми лет безаварийного вождения, вынуждена была заплатить за полис вместо пяти снова семь тысяч рублей. И теперь копит скидку заново.Это мы говорим только о законных случаях. А не о «сбоях» в базе, в результате которых многие водители, «пробив» свою скидку в интернете, с удивлением обнаруживают там «обнулившийся» КБМ.

Естественно, это открыло огромное поле для сетевых злоупотреблений «заплати за быстрое восстановление КБМ». И платят ведь. Не имея никаких гарантий против мошенничества.  …и малусыКак мы уже говорили, в случае безаварийной езды в течение года базовый коэффициент КБМ, равный 1, снижается на 0,5 пункта. То есть, если в 2017 году у вас был КБМ = 1 и вы два года не обращались в страховую компанию, то в 2019 году КБМ будет уже 0,9. Бинго, 10% скидка!Теперь посмотрим, что будет, если вы всё же попадёте в аварию и обратитесь за страховым возмещением. Если в прошлом году ваш коэффициент КБМ был 1 и вы «задели» кого-то (бывает!) один единственный раз, то коэффициент сразу составит 1,55. А если два раза? 2,45! То есть стоимость страховой премии увеличится в два с половиной раза. И снижать этот КБМ до первоначальной единицы придётся 4 года! Вот такие санкции для «плохих» водителей, вот такие «малусы». 

Что же в итоге? Выходит, «малус» в системе страхования работает, а «бонус» нет? И так с 2013 года? Где же гарантии, что эта система, перенесённая на ФСС, станет эффективной? И кто будет вынужден платить за этот эксперимент? Работодатели? Но ведь их взносы в различные фонды ложатся финансовым грузом на всё предприятие, в том числе и на общие объёмы заработной платы. И не факт, что, пусть скрыто, не пострадают её конечные получатели – сотрудники.

Даже если методика подсчетов будет прозрачной и чётко зависимой от числа травм, декретов и больничных, не значит ли это, что работодателю вообще станет невыгодно регистрировать временную нетрудоспособность работников? И люди будут вынуждены ходить на работу в любом состоянии? Бизнесмены же опасаются, что всё нововведение обернётся обычным повышением тарифов со сложной системой формирования и невозможностью оспаривания коэффициентов. Вопросов к интеграторам системы в ФСС, так неоднозначно показавшей себя в ОСАГО, пока больше, чем ответов.

И в заключение. Работодатель – не автолюбитель. Без страховки не «проедется». За издержки системы «бонус – малус» в социальном страховании придётся заплатить всем.

Текст: Мария Рюменская, Игорь Васюков

Фото: открытые источники