ОСАГО прописали расширение. Единые тарифы остаются в прошлом

В начале следующего года изменятся тарифы ОСАГО. Страховщики обещают, что полис подорожает лишь для 15 процентов водителей, для большинства его стоимость не изменится. В то же время есть опасения, что страховщики, как бывало в прошлом, установят тарифы на верхней границе «вилки», предложенной Центробанком.

30 ноября Банк России принял решение в очередной раз изменить правила расчета тарифов ОСАГО. Указание предусматривает сразу несколько нововведений. Во-первых, меняется базовый тариф, границы тарифного коридора сдвинуты на 20 процентов вверх и вниз.

Во-вторых, меняются правила расчета и применения коэффициентов «бонус-малус» и «возраст-стаж», влияющих на конечную цену полиса для конкретного водителя. Новые правила начнут действовать, вероятно, уже в январе. Сейчас этот документ Банка России находится на согласовании в Минюсте и вступит в силу через десять дней после опубликования.

Базовый вопрос

Теперь коридор базового тарифа для легковых автомобилей физлиц и ИП составит 2746–4942 рубля вместо 3432–4118 рублей.

Конечный тариф ОСАГО рассчитывается путем умножения базового тарифа на коэффициенты. До сих пор существовала неразбериха с коэффициентом «бонус-малус» (учитывает аварийность вождения): по статистике Банка России, на него приходилось огромное количество жалоб автовладельцев из-за неправильного расчета и неправильного применения страховщиками. Такие нестыковки происходили из-за того, что нередко стаж вождения заново рассчитывался, например, при перерыве в вождении или при переходе из одной страховой компании в другую. 

Теперь ситуация меняется. По новым правилам, для каждого водителя будет устанавливаться единый коэффициент «бонус-малус», причем он будет записан в системе АИС ОСАГО (то есть разночтения страховых компаний исключены), и система сама будет пересчитывать его раз в год. Фактически речь идет о страховой истории водителя, подобной кредитной, существующей в банковской сфере. Если к моменту введения новых правил у водителя из-за неразберихи в прошлом окажется несколько коэффициентов, то в систему будет внесен наименьший из них.

Коэффициент «возраст-стаж» претерпит еще большие изменения. Сейчас существует четыре значения коэффициента, по новым правилам их станет 58. Это позволит индивидуализировать конечный тариф ОСАГО для каждого водителя. Для наиболее рискованного сочетания «возраст-стаж» коэффициент будет равен 1,87, то есть повышать базовый тариф будут чуть ли не вдвое, для наименее рискованного установлен понижающий – 0,93.

Наказать за аварийность

Средняя стоимость полиса почти не изменится, полагают эксперты, цель нововведений – дифференциация стоимости ОСАГО, то есть снижение для одних водителей и повышение для других. По словам Виталия Княгиничева, директора подразделения розничного бизнеса «Ингосстраха», это делается для ухода от ситуации, когда добросовестные водители платят за аварийных. «Поэтому в первую очередь тариф будет увеличен для аварийных водителей, доля которых составляет около 15 процентов от общего числа застрахованных. Это сделает систему ОСАГО более справедливой и позволит большинству добросовестных водителей не переплачивать за полис», – поясняет Виталий Княгиничев.

В качестве причины индивидуализации тарифов называется убыточность этого вида страхования. Впрочем, он убыточен не во всех регионах, и страховщики обе­щают, что будут менять тарифы в зависимости от региона. «Говорить о необходимости массового повышения тарифа в токсичных и нетоксичных регионах не совсем корректно: игроки рынка не планируют наращивать сборы путем агрессивного применения верхней границы тарифа. Тарифный коридор расширяется в обе стороны – как вверх, так и вниз на 20 процентов. Таким образом, страховые компании получают пространство для маневра в регулировании тарифа для каждого региона», – говорит Виталий Княгиничев.

По оценкам Российского союза автостраховщиков, средняя цена полиса увеличится примерно на пять процентов, а для автомобилей физических лиц, доля которых составляет 88 процентов от всех машин, – не более чем на 1,46 процента.

Владимир Скворцов, генеральный директор «АльфаСтрахования», уточняет, что для половины водителей тарифы ОСАГО останутся неизменными. «Опираясь на наши расчеты убыточности рынка ОСАГО, благодаря расширению тарифного коридора мы можем снизить тарифы для трети всех водителей. Для половины всех покупателей ОСАГО в стране тарифы останутся на прежнем уровне. И лишь небольшая часть, до 15 процентов, увидят повышение стоимости ОСАГО. Это те, кто действительно безответственно ведет себя за рулем, чья манера вождения приводит к ДТП и виновности в нем», – рассказывает эксперт.

По словам Виталия Княгиничева, при введении нового порядка расчета коэффициента «возраст-стаж» наиболее заметное увеличение произойдет для молодых водителей (и со стажем вождения менее двух лет), так как, по статистике, они являются более аварийными.

Для водителей старшего возраста (35–59 лет) и со стажем от десяти лет тариф будет снижаться.

– Сильнее всех почувствуют удорожание полиса начинающие водители моложе 22 лет. Водители старше 30 лет при условии безаварийной езды будут платить за страховку меньше, – уточняет Михаил Черных, заместитель начальника управления андеррайтинга и перестрахования ООО «Абсолют Страхование». В то же время, по его словам, для наиболее массовых групп автовладельцев – с соотношением возраста и стажа «30/10» и «свыше 30/10» – при условии безаварийного вождения стоимость полиса станет ниже.

Конкуренция и тарифы

В дальнейшем на среднюю стоимость тарифов может повлиять новый для рынка фактор – ценовая конкуренция страховщиков. Единые тарифы ОСАГО остались в прошлом, ведь теперь страховщики сами определяют для конкретного водителя базовый тариф и значение коэффициента «стаж-возраст».

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – коэффициент, соответствующий классу, присваиваемому водителю или собственнику транспортного средства, влияющий на стоимость договора ОСАГО. При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о предыдущих периодах страхования, содержащиеся в Автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА).

Авторы: Татьяна Андреева, Александра Колпакова 
Фото: из открытых источников