«Звездный счет»: как собрать финансовую подушку и заставить резервные деньги работать

Потеря работы, внезапный ремонт автомобиля или сломавшийся холодильник могут серьезно ударить по семейному бюджету, если свободных денег в запасе нет. Как создать финансовую подушку, сколько средств для этого потребуется и где хранить накопления, чтобы они оставались доступными и при этом не теряли ценность, в рамках рубрики «Звездный счет» газете «Звезда» рассказал пермский эксперт в сфере экономики и инвестиций Илья Радченко.

Эксперт приводит пример. Некий Иван Петрович работает менеджером в небольшой компании. Однажды директор сообщает ему о сокращении штата: через две недели наступит последний рабочий день. У Ивана Петровича ипотека, жена в декрете и маленький ребенок. Если бы накоплений не было, уже через месяц семья могла бы оказаться в очень тяжелом положении.

Именно для таких ситуаций нужна финансовая подушка. Это деньги, которые откладывают специально на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, поломки автомобиля или холодильника, срочного ремонта. Это не накопления на отпуск и не средства для инвестиций, а своеобразная личная страховка.

— Финансовая подушка — это не роскошь и не привилегия богатых. Это базовый инструмент финансовой безопасности, который доступен каждому, — отмечает Илья Радченко.

Финансовые консультанты рекомендуют иметь запас на три-шесть месяцев обычных расходов семьи. Если семья тратит 80 000 рублей в месяц, финансовая подушка должна составлять от 240 000 до 480 000 рублей. Такой резерв дает возможность спокойно искать новую работу или справляться с временными трудностями, не прибегая сразу к кредитам.

При этом держать весь резерв на обычной банковской карте невыгодно: инфляция постепенно снижает покупательную способность денег. Полностью переводить подушку в акции тоже рискованно — в момент, когда средства понадобятся, рынок может оказаться на спаде. Оптимальный вариант — разделить резерв на несколько частей и использовать разные инструменты, уверен Радченко.

Накопительный счет: деньги всегда под рукой

Один из самых простых вариантов — накопительный счет. На остаток по нему банк начисляет проценты, а деньги при этом можно снять в любой момент без потери уже начисленного дохода.

Сейчас крупные банки предлагают по накопительным счетам от 10 до 14% годовых. На 300 000 рублей это даст от 30 000 до 42 000 рублей дохода за год.

Среди преимуществ — свободный доступ к деньгам, отсутствие сложных процедур, ежедневное или ежемесячное начисление процентов. Средства на счете застрахованы государством на сумму до 1,4 миллиона рублей.

Главный недостаток — ставка может измениться. Банк вправе снизить ее, а доходность накопительного счета обычно следует за ключевой ставкой Центрального банка. Если ключевая ставка будет уменьшаться, доходность такого счета тоже снизится.

— Накопительный счет подходит для той части подушки, которая может понадобиться в ближайшие один-два месяца. Это деньги «первой линии» — быстрый доступ важнее максимальной доходности, — поясняет Илья Радченко.

Банковский вклад позволяет заранее зафиксировать доходность на определенный срок. Обычно деньги размещаются на период от одного месяца до трех лет, а ставка устанавливается при открытии.

Сейчас банки предлагают по вкладам от 12 до 14% годовых в зависимости от срока и суммы. По годовым вкладам ставки обычно немного ниже, чем по коротким, поскольку банки ожидают дальнейшего снижения ключевой ставки.

Преимущество вклада в том, что даже при снижении ключевой ставки доходность по уже открытому вкладу сохраняется до окончания срока. Средства также застрахованы государством на сумму до 1,4 миллиона рублей.

Однако при досрочном снятии денег проценты, как правило, не выплачиваются или начисляются по минимальной ставке. Большинство вкладов также нельзя пополнять в процессе.

— Поэтому вклад подходит для той части финансовой подушки, которая точно не понадобится в ближайшие шесть-двенадцать месяцев. Это хороший вариант, чтобы зафиксировать высокую ставку, пока она еще есть, — считает эксперт.

Фонд ликвидности: альтернатива накопительному счету

Фонд ликвидности — биржевой инструмент, который размещает деньги в краткосрочные инструменты денежного рынка. Многие инвесторы пока знакомы с ним меньше, чем с банковскими продуктами. Самый крупный в России — фонд LQDT с активами более 515 миллиардов рублей.

Чтобы воспользоваться таким инструментом, необходимо открыть брокерский счет — это занимает около десяти минут в любом банке — и купить паи фонда, как обычные акции. Фонд ежедневно зарабатывает примерно столько же, сколько дает ключевая ставка Центрального банка, — сейчас около 14% годовых. Продать паи можно в любой рабочий день, зачисление средств после продажи происходит на следующий торговый день.

Преимущество фонда — потенциально более высокая доходность по сравнению с накопительным счетом в большинстве банков при относительно быстром доступе к средствам. При этом нет риска, что банк в одностороннем порядке снизит ставку по уже купленным паям.

Но государственной страховки, как у банковского вклада, здесь нет. Понадобится брокерский счет, и в выходные, а также праздники вывести деньги не получится. Кроме того, взимается комиссия за управление — около 0,4% в год.

— Фонд ликвидности подходит для людей, которые уже имеют брокерский счет или готовы его открыть. Хорошая альтернатива накопительному счету — чуть выше доходность при сопоставимой доступности средств, — рассказывает Радченко.

ОФЗ: получить доходность от государственных облигаций

ОФЗ — облигации федерального займа. По сути, инвестор дает деньги в долг государству, а оно выплачивает проценты и возвращает вложенные средства в установленный срок. Риск дефолта по рублевым ОФЗ минимален.

Для финансовой подушки лучше всего подходят короткие бумаги со сроком погашения от шести месяцев до двух лет. Сейчас их доходность составляет около 15–16% годовых — выше, чем по банковским вкладам.

Облигацию можно продать на бирже в любой момент. Однако ее цена до погашения может колебаться, поэтому при досрочной продаже можно получить чуть меньше или чуть больше вложенной суммы.

Для покупки ОФЗ потребуется брокерский счет. Инструмент сложнее банковского вклада, но позволяет рассчитывать на более высокую доходность при государственной надежности. При владении более трех лет действует налоговая льгота.

Этот вариант, по словам Радченко, подходит людям с небольшим опытом инвестирования для той части подушки, которая рассчитана на срок от шести месяцев до двух лет.

Небольшую часть финансовой подушки — около 10–15% — можно держать наличными дома. Это запас на случай отключения электричества, технических сбоев в банках или экстренной ситуации, когда нет возможности воспользоваться картой или банкоматом.

Главное преимущество наличных — мгновенный доступ в любое время суток и независимость от банковской инфраструктуры и интернета. При этом такие деньги не приносят дохода, а инфляция постепенно снижает их ценность. Кроме того, существует риск кражи или пожара. Также доступность наличных может создавать психологический соблазн потратить их. Поэтому речь идет именно о небольшой сумме — одной-двух месячных тратах, говорит эксперт.

Всю сумму необязательно держать в одном месте. По мнению Ильи Радченко, разделение резерва на несколько частей позволяет одновременно сохранить быстрый доступ к деньгам и получить более высокую среднюю доходность.

Первый уровень — деньги «на сейчас». Около 20–25% подушки можно держать на накопительном счете или в фонде ликвидности. Эти средства должны быть доступны в течение одного-двух дней. Если резерв составляет 300 000 рублей, это 60 000–75 000 рублей.

Второй уровень — деньги «на ближайшие месяцы». Около 50–60% подушки можно разместить на банковском вкладе сроком три-шесть месяцев. В случае с резервом в 300 000 рублей это 150 000–180 000 рублей.

Третий уровень — деньги «на крайний случай». Оставшиеся 20–25% можно вложить в короткие ОФЗ или разместить на годовом вкладе. Эти средства предполагается использовать только в действительно серьезной ситуации, поэтому они могут работать дольше.

Кроме того, стоит иметь небольшой запас наличными дома — одна-две месячные траты семьи.

Такое распределение позволяет диверсифицировать риски: если с одним банком или финансовым инструментом возникнут проблемы, остальные части резерва останутся доступны. Одновременно «длинные» деньги могут приносить более высокую доходность, а часть средств всегда остается под рукой.

Финансовая подушка не требует сразу откладывать сотни тысяч рублей. Создать ее можно постепенно, например направляя на отдельный счет 5–10% от каждой зарплаты. Со временем даже небольшие регулярные взносы сформируют резерв, который позволит спокойнее пережить потерю работы, неожиданный ремонт или другие незапланированные расходы. Главное — помнить, что подушка создается именно для финансовой безопасности. Поэтому ее задача не в максимальном заработке, а в сочетании надежности и доступности.

— Где хранить, решайте, исходя из своей ситуации. Но главный совет один: не держите все яйца в одной корзине. Распределите подушку между несколькими инструментами — накопительный счет — для быстрого доступа, вклад — для стабильной доходности, ОФЗ — для максимального процента при государственной надежности. Так ваша подушка будет и надежной, и работающей, — подытожил Радченко.